Consignado vs pessoal: qual empréstimo cabe no seu bolso?
Quando você precisa de dinheiro emprestado, geralmente sobram duas opções: o empréstimo consignado e o empréstimo pessoal. Os dois te dão dinheiro na conta, os dois cobram juros. Mas a diferença entre eles pode significar pagar R$ 12.500 ou R$ 18.000 num empréstimo de R$ 10.000.
Vou te mostrar como cada um funciona, quanto custam de verdade e em qual situação cada um faz mais sentido.
Como funciona o empréstimo consignado
No consignado, a parcela é descontada direto do seu salário ou benefício antes de cair na sua conta. Ou seja: o banco não depende de você lembrar de pagar. Isso reduz o risco pra instituição — e o juro cai junto.
- Juros médios: 1,5% a 2,5% ao mês (dados Banco Central, 2025)
- Quem pode usar: servidores públicos, aposentados/pensionistas INSS, militares e trabalhadores CLT (novo consignado)
- Margem: até 35% da renda líquida pode ser comprometida com parcelas
- Prazo máximo: 84 meses (INSS) a 96 meses (servidores)
- Garantia: o próprio salário/benefício
O novo consignado CLT, lançado em 2024, ampliou o acesso. Agora trabalhadores com carteira assinada podem contratar pelo app do FGTS, com desconto direto na folha.
Como funciona o empréstimo pessoal
No pessoal, não tem desconto automático. Você recebe o dinheiro e paga as parcelas por boleto, débito ou Pix todo mês. Como não tem garantia, o banco cobra mais caro.
- Juros médios: 3% a 8% ao mês (varia muito conforme score e banco)
- Quem pode usar: qualquer pessoa com renda comprovada e score razoável
- Margem: geralmente limitam a 30% da renda, mas varia
- Prazo: 6 a 60 meses
- Garantia: nenhuma (por isso o juro é alto)
Comparativo direto: R$ 10.000 emprestados
Olha a diferença na prática:
- Consignado a 2%/mês, 36 parcelas: parcela de R$ 392 — total pago: R$ 14.120 — juros: R$ 4.120
- Pessoal a 5%/mês, 36 parcelas: parcela de R$ 546 — total pago: R$ 19.660 — juros: R$ 9.660
Diferença: R$ 5.540 a mais no pessoal. Com esse dinheiro, você compra uma geladeira nova, paga 3 meses de aluguel ou investe pra render mais.
Agora, um comparativo se você não tem acesso ao consignado e precisa escolher entre bancos pra empréstimo pessoal:
- Nubank: a partir de 2,49%/mês (depende do perfil)
- Inter: a partir de 2,99%/mês
- Caixa: a partir de 3,49%/mês
- Itaú: a partir de 3,99%/mês
- Bradesco: a partir de 4,49%/mês
As fintechs (Nubank, Inter, C6) geralmente oferecem taxas menores que os bancões porque têm custo operacional mais baixo.
Quando o consignado é a melhor opção
- Você é servidor público, aposentado INSS ou CLT com acesso ao novo consignado
- Precisa de juros baixos e parcela previsível
- Quer trocar uma dívida cara (cartão, cheque especial) por uma barata
- Não tem problema com o desconto automático na folha
Quando o pessoal é a melhor opção
- Você não tem acesso ao consignado (autônomo, MEI, informal)
- Precisa de flexibilidade pra pagar adiantado sem burocracia
- O valor é pequeno e o prazo é curto (menos de 12 meses)
- Não quer comprometer a margem consignável (já está no limite)
Cuidados essenciais com ambos
- Sempre compare o CET (Custo Efetivo Total): o CET inclui juros, taxas, seguros e IOF. É o número real do custo. Peça o CET antes de assinar
- Cuidado com o seguro prestamista: muitos bancos embutem um seguro na parcela sem você perceber. Pergunte se tem seguro e quanto custa
- Não comprometa toda a margem: no consignado, usar os 35% da margem pode apertar seu orçamento. Tente manter folga
- Pesquise em pelo menos 3 instituições: a diferença entre a melhor e a pior taxa pode ser de 100% ou mais
- Portabilidade é seu direito: se encontrou taxa melhor em outro banco, transfira. É gratuito e garantido pelo Banco Central
O que os bancos não contam
Algumas práticas que acontecem e você precisa saber:
- “Taxa a partir de”: a taxa anunciada é a mínima, pra clientes com perfil perfeito. A sua pode ser o dobro
- Seguro embutido: o valor da parcela já inclui seguro que você não pediu. Verifique o contrato
- Prazo longo = parcela baixa mas custo total alto: um empréstimo de 84 meses parece leve na parcela, mas os juros multiplicam o valor total
- Refinanciamento: o banco liga oferecendo “renovar” o consignado. Na prática, você pega uma dívida nova, geralmente maior. Só aceite se realmente precisar
Considerações finais
Se você tem acesso ao consignado, ele é quase sempre a opção mais barata. A diferença de juros é brutal. Mas se não tem acesso, o empréstimo pessoal em fintechs pode ter taxas razoáveis — muito melhores que cartão de crédito ou cheque especial.
O mais importante: faça a conta completa (CET, não só juros), compare pelo menos 3 opções e nunca assine na pressão. Empréstimo é uma decisão que vai te acompanhar por meses ou anos.
Aviso importante: este conteúdo é educativo e não substitui orientação financeira profissional. Taxas e condições mudam constantemente. Consulte o site do Banco Central pra comparar taxas atualizadas entre instituições.
Perguntas Frequentes
Consignado tem juros mais baixos por quê?
Porque o desconto é automático na folha. O banco não corre risco de calote. Sem risco = juro baixo.
Autônomo pode pegar consignado?
Não diretamente. O consignado exige vínculo formal (CLT, servidor, INSS). Autônomos podem acessar empréstimo pessoal ou, se forem MEI, algumas linhas específicas.
Posso quitar o consignado antes do prazo?
Sim, é seu direito. E o banco deve recalcular os juros, cobrando só pelo tempo que você usou. Peça o saldo devedor atualizado.
Empréstimo pessoal fica no Serasa?
Só se você atrasar. Enquanto pagar em dia, não afeta negativamente. Na verdade, pagar em dia pode até melhorar seu score.
Qual o máximo que posso pegar no consignado?
Depende da sua renda e margem. A margem consignável é de 35% da renda líquida: 5% pro cartão consignado e 30% pra empréstimos. Se você ganha R$ 4.000 líquido, pode comprometer até R$ 1.200/mês em parcelas.
Vale a pena trocar empréstimo pessoal por consignado?
Quase sempre sim, se os juros do consignado forem menores. Faça a portabilidade — o novo banco quita o antigo e abre um contrato com taxa menor. Sem custo pra você.
Da pra perceber que quem escreve tem conhecimento real de mercado. Parabens!
Obrigado! Conteudos como esse sao essenciais para quem quer tomar decisoes financeiras mais conscientes. Abracos!
Melhor artigo que ja li sobre esse tema. Detalhado, claro e pratico.
Muito obrigado pelo carinho! Se tiver sugestoes de temas que gostaria de ver aqui no Constril, nos avise.
Compartilhei nas redes sociais porque mais pessoas precisam ler isso. Obrigada!
Agradecemos demais! Nosso compromisso e sempre trazer conteudo confiavel e pratico. Volte sempre!